Vertaile lainat käyttäen näitä vertailusivustoja ja -palveluita

Harrasteauton kunnostus alkaa harvoin budjetista. Se alkaa siitä, että joku näkee ladossa seisovan korin ja päättää, että tuosta saa vielä ajokelpoisen. Kustannusarvio syntyy vasta myöhemmin, ja se venyy melkein aina.

Maalaus, verhoilu ja katsastuskuntoon saattaminen ovat isoimmat erät. Moni rahoittaa ne omalla kassalla ja kärsivällisyydellä, osa ottaa projektiin lainaa.

Kun projekti maksaa enemmän kuin auto

Klassikkoprojektissa on tavallista, että kunnostus maksaa moninkertaisesti auton hankintahintaan verrattuna. Se ei ole ongelma niin kauan kuin kulut on jaksotettu.

Ongelma syntyy silloin, kun projekti pysähtyy puolivälissä rahan loppumiseen. Purettu auto ei ole autolla mitään arvoa, ja seisova kori kärsii nopeammin kuin ajossa oleva. Osa kunnostuksista jää kesken juuri tästä syystä.

Rahoituksen kannalta tämä tarkoittaa yhtä asiaa. Kannattaa mieluummin laskea kokonaisbudjetti kerralla kuin ottaa kolme pientä luottoa peräkkäin sitä mukaa kun rahat loppuvat. Peräkkäiset hakemukset tulevat kalliimmiksi ja näkyvät luottotiedoissa.

Vertaile lainat ennen kuin projekti alkaa

Rahoitus kannattaa siis selvittää ennen ensimmäistä ostosta. Vertaile lainat jo siinä vaiheessa, kun budjetti on vasta paperilla, niin koko summa on tiedossa alusta asti. Käytetyimmät palvelut ovat Lainaluotsi, Omalaina, Axolaina, Sortter, Rahalaitos, Haenyt, Digital Finans, Vertaaensin, Laina-vertailu.com sekä Iltalehden lainavertailu.

Palvelut eivät ole samanlaisia. Osa on lainanvälittäjiä, jotka kilpailuttavat hakemuksen kumppanipankeillaan. Osa on vertailusivustoja, jotka listaavat tarjoajat mutta jättävät hakemisen sinulle. Yksi listalla on median ylläpitämä vertailu.

Lainaluotsi on kärjessä kattavuuden takia: se näyttää samassa näkymässä suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät. Riippumaton vertailu on ainoa paikka, jossa nämä kolme ryhmää päätyvät rinnakkain. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, eikä pankki kilpailijoihinsa.

Vakuudeton vai vakuudellinen

Harrasteauto on vakuutena hankala. Sen arvo on osin tunnearvoa, ja kesken kunnostuksen oleva auto on rahoittajan silmissä lähinnä osakasa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että projektin rahoitus hoituu useimmiten vakuudettomalla kulutusluotolla.

Vakuudeton laina on kalliimpi, mutta se ei sido autoa mihinkään. Voit myydä projektin kesken, vaihtaa suuntaa tai luopua siitä kokonaan ilman että rahoittajan pitää hyväksyä kauppa.

Jos summa on iso ja taustalla on muuta omaisuutta, vakuudellinen vaihtoehto kannattaa silti pyytää tarjouksena. Korkoero on todellinen.

Mitä tarjouksesta katsotaan

Todellinen vuosikorko on ainoa luku, jolla tarjouksia voi verrata keskenään. Siihen lasketaan mukaan tilinhoito- ja nostopalkkiot, jotka nimelliskorko jättää näyttämättä.

Toinen luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Pitkä laina-aika keventää kuukausierää ja kasvattaa loppusummaa, mikä on kunnostusprojektissa erityisen petollista: projekti valmistuu vuodessa, laina juoksee viisi.

Kolmas asia on ennenaikaisen takaisinmaksun ehto. Harrasteautoprojektissa raha tulee usein epätasaisesti, esimerkiksi toisen auton myynnistä. Silloin on hyvä tietää, mitä lainan lyhentäminen etuajassa maksaa.

Kustannukset eivät lopu valmistumiseen

Valmis klassikko maksaa edelleen. Vakuutus, säilytys ja katsastus ovat vuosittaisia, ja museorekisteröinnin ehdot vaikuttavat molempiin.

Palvelut ja liikkeet kannattaa kartoittaa jo suunnitteluvaiheessa, koska verhoilun ja maalauksen hintaerot ovat isoja. Kahden tarjouksen ero yhdestä työvaiheesta voi olla suurempi kuin koko lainan korkokulu.

Siksi budjetti kannattaa laskea töiden hinnoilla eikä arvioilla. Rahoitus mitoitetaan sen jälkeen, ei toisin päin.

Osien saatavuus vaikuttaa aikatauluun ja siten kustannukseen

Klassikkoprojektin hitain vaihe on harvoin työ. Se on odottaminen: oikea osa löytyy kuukausien päästä, ja väärä osa palautuu ulkomailta vielä hitaammin.

Tällä on suora yhteys rahoitukseen. Jos laina on nostettu kerralla ja projekti seisoo puoli vuotta osaa odottaessa, korkoa juoksee ilman että mikään etenee. Osan hankinnat kannattaa siis ajoittaa niin, että raha liikkuu vasta kun työkin liikkuu.

Käytännössä tämä tarkoittaa harvinaisimpien osien etsimistä ennen lainan hakemista. Kun tiedetään mitä on saatavilla ja mihin hintaan, budjetti perustuu hintoihin eikä arvioihin.

Museorekisteröinti muuttaa laskelmaa

Museoajoneuvon vakuutus ja verotus poikkeavat tavallisesta, ja ero on vuositasolla merkittävä. Ehtoihin kuuluu kuitenkin rajoituksia käyttötavasta ja ajomääristä.

Rekisteröinti edellyttää myös, että auto vastaa alkuperäistä riittävän tarkasti. Tämä ohjaa kunnostuksen suuntaa ja voi nostaa kustannusta, koska alkuperäiset osat maksavat enemmän kuin toimivat vastineet.

Päätös kannattaa siis tehdä ennen kunnostuksen aloittamista eikä sen jälkeen. Se vaikuttaa sekä budjettiin että siihen, mihin auto lopulta kelpaa.

Lopuksi

Projektin rahoitus ei ole sen kummempi asia kuin osien hankinta. Se vain kannattaa tehdä samassa järjestyksessä: selvitä hinta ensin, päätä sitten.

Laske kokonaissumma itse ja vertaa sitä siihen, mitä auto on valmiina arvoltaan. Jos luvut eivät kohtaa, se on tieto sekin.